Vpogled v panogo: prihodnost prilagojenih plačil

Kako se potrošniki plačujejo za blago in storitve, se ves čas spreminjajo. Med e-trgovino in digitalnimi transakcijami, prodajnimi sistemi (POS) v maloprodajni prodaji z opekami in maltami ter nastankom plačilnih načinov, ki omogočajo pametne telefone, brezkontaktni in nosljivi, se podjetja soočajo z veliko izbiro, ko gre za metode za podporo in programe angažiranja, v katere vlagati.

V tem središču živi Rittenhouse Payment Solutions (RPS). RPS je prilagodljiva programska platforma za podjetja, ki omogoča plačila, nagrade, programe zvestobe in kuponov, vstopnice, dostop in promocije. RPS je rešitev med podjetji (B2B), ki deluje med podjetji in POS sistemi, storitvami za obdelavo kreditnih kartic in drugimi ponudniki plačil, na katere se povezujejo. Cilj podjetja je avtomatizirati trženje in poslovanje, olajšati transakcije in zbrati cel kup vedenja potrošnikov in podatkov o nakupu. Podjetje si prizadeva, da bi vse to storil, hkrati pa potrošnikom omogočil izbiro in preprosto uporabniško izkušnjo (UX).

Glavni direktor RPS-a Todd Wrubel je nedavno obiskal pisarno PCMaga v New Yorku. Wrubel je veteran v kreditnem prostoru, ki je pred ustanovitvijo RPS sodeloval pri Sears Financial, Citibank in plačilnem procesorju Comdata. Njegovo podjetje zdaj kupcem ponuja izkušnje s plačevanjem blagovnih znamk, vključno z boljšim poslovnim birojem (BBB), NASCAR in številnimi start-up podjetji. Z Wrubelom smo se pogovarjali, kako njihova platforma deluje, trendi in zbledi v plačilnem prostoru in kako se plačila razvijajo, da postanejo bolj ciljno usmerjena in prilagojena kljub nenehnemu širjenju novih plačilnih načinov in tehnologije.

PCMag: Kako deluje platforma Rittenhouse Payments?

Todd Wrubel (TW): Izdelujemo B2B. In kar ponujamo, je tukaj platforma in nato dobesedno meni vseh stvari, ki jih lahko naredite z njo. Nato so tu še API-ji, ki jih lahko nadgradite. Tukaj je opisano, kako lahko vzamemo vašo blagovno znamko ali vašo vrednost in jo vanjo umestimo. Torej vedno velja naše pravilo, da smo srečni, da smo v ozadju. Želimo, da je ta blagovna znamka vnaprej. Želimo, da odkrijete kanal, za katerega morda ne vemo. Ljudje, ki pridejo k nam, govorijo: "Nismo vedeli, da obstaja kanal, to je odlična pot." To je tisto, kar olajšamo.

Drug primer z njenim angažiranim delom je: varčevalni računi, priloženi tovrstnim programom. Torej, predstavljajte si, da otrok opravlja svoje naloge, poskuša prihraniti denar za nekaj. No, namesto da bi denar le predali in ga ujeli, sistem lahko spremlja opravila in denar, ki ga zaslužite, mati ga lahko odobri in reče "da" ali "ne", poglejte sliko pred in po, nato pa povlecite, recite "v redu" in nekaj financirajte. Ekosistem je globok in ljudje pozabijo, da ko imate na voljo določene tirnice, na primer MasterCard ali Visa, obstaja toliko načinov za uporabo te tehnologije.

PCMag: Vendar je ta globina za trg izvedljiva le, če na eno koncu navedete preprostost.

TW: Morate. Dati jim morate nekaj, kar je enostavno razumeti in ni zastrašujoče, kot kreditna kartica ali velika banka. Naj bo zabavno. Lahko bi bila zvestoba, ki je lahko del nečesa, kar postane nekakšen trojanski konj, da vas pripelje na plačilno stran, potegnilo, da začnete uporabljati to storitev in kupovati.

PCMag: Rittenhouse je namenjen omogočanju različnih načinov plačila in olajšanju transakcij. Toda kako bi razlikovali to zamisel o omogočanju in nadgradnji?

TW: To je super poanta. Želimo omogočiti plačila, transakcije in zvestobo. Vendar želimo izkoristiti B2B poudarek in reči: "Tukaj so kanali in zakaj je to dragoceno." Lahko imate res odličen kanal in si rečete: "Nimam denarja, da bi sestavil interna plačila ali vse to potegnil skupaj. Kako naj to storim?" To ni vredno; postavite se v luknjo. Pravimo, "tukaj je polje. Zdaj pa vse to pripnite na to in tukaj postane vaš program." Tako naj bodo ljudje angažirani. Recite, tukaj je vaš program, tukaj je vaš kanal, omogočite ga.

Stvari smo odnesli zunaj kartice. Debitne kartice so odlične, predplačniška je odlična, a lahko tehnologijo uporabite in jo povežete z varnostjo in dostopom? Ali je mogoče iti na kakšen dogodek in imeti zapestno vrvico, nalepko, nosilec in ga povezati z dostopom, varnostjo in plačili vse v enem? Da.

Ali lahko naložite sredstva in jih delite z drugim osebnim računom? To lahko naredimo tako rekoč, z zapestnicami, karticami, celo s pomočjo aplikacij. Družinski programi postajajo manj nepričakovani in tudi bolj pomembni. Spodbujanje pametne porabe, pogovor z otroki o tem, kaj pomeni imeti denar v primerjavi z dajanjem denarja. Celo nakup vozovnic: vstopnice, sedeži, vse to je mogoče nositi; lahko je predplačniški program in vsi se lahko skupaj udeležijo dogodka.

Govorimo o vračilu denarja. Govorimo o vašem tipičnem nakupu podpisov ali prisluškovanju in odhodu. Digitalne ponudbe so še eno. S tem mislim, da je tam veliko ponudb in krajev, kjer lahko dobite kupone. Kaj pa, če bi lahko naredili nekaj, kar je v realnem času? 10% popustiš, če nakupuješ tu ali tam. Lahko tapnete telefon ali nosilec s čipom v njem in tam in tam prejmete popust. To je tisto, kar si ljudje želijo. Mislim, da svet kuponov ni prišel in odšel, vendar ima vsak svojo različico in velik okvir, kako priti do njega. Torej, 5 odstotkov popusta pri Targetu je 5 odstotkov popust; vse te druge blagovne znamke lahko tudi.

PCMag: Kaj pa vključitev v personalizacijo vseh teh ponudb?

TW: Tu se vse to konča. Zdaj so podatki, vse te stvari, ki sem jih videl. Kako naj uporabim to vedenje pri nakupu in vas začnem ciljati na način, ki ga želite? Strankam vedno priporočamo, da imajo možnost vklopa in izklopa. Nočete razburiti ljudi z drugo ponudbo kave. Danes so jih imeli nekaj in dobili so še tri ponudbe za kavo. Tudi mi ga želimo prilagoditi tako, da ljudi ne bo preobremenil z informacijami.

Vse je avtomatizirano, toda v transakcijskem prostoru dobivate veliko podatkov. Ustvarjamo račun za vas in prek njega izvajate transakcije. Opazimo podatke o transakcijah - ponudbo, popust in nato dvig - videli bi, da ste, oh, dobili 10 odstotkov, vendar ste porabili 30 odstotkov več. Na svoji strani ograje pravimo temu, da si "prizadevamo za porabo". Tu so bile nekoč darilne kartice. Podarim vam darilno kartico v vrednosti 100 dolarjev za Best Buy in nato vstopite in porabite 250 dolarjev.

Tudi to, kar smo storili, je, da rečemo: "Pojdimo iz modela darilnih kartic. Zakaj ne bi imeli nekaj, kar bi bilo mogoče ponovno uporabiti in ga je mogoče ponovno naložiti?" Če vam želi babica poslati 20 dolarjev, jo pošljite na ta račun. To je zdaj vaša darilna kartica. Ni treba vedno iti po nov kos plastike. Zdaj lahko imate račun, ki ga lahko uporabljate pri Visa in MasterCard, teh prevzemnih oznakah, ne da bi ga morali uporabljati samo pri Best Buy. Nato začnete ciljati na ljudi s ponudbami, promocijami, podatki; začeti olajšati skupno transakcijo.

PCMag: Varnost je tudi velika skrb, zlasti ko centralizirate vse te podatke. Kako se spopadate s to večjo zapletenostjo?

TW: Varnost je najpomembnejša, zlasti varnost podatkov glede na to, kar se je ravnokar zgodilo z Equifaxom. Ko nastavljate račun, pridobivamo procesorje in izdajamo banke, ki imajo vgrajene zmogljivosti za varnost, skladnost - vse te dobre stvari. Obstaja razlog, da to storimo. Na začetku je bila moja prva misel: "Moram biti procesor. Vse to moram imeti v lasti." No, potem naredite številke. Zavedate se, "Ali res zaslužim toliko denarja na transakcijo? Ali so že izumljene druge stvari, ki se jih lahko lotim in začnem graditi?"

Torej, zato je to zelo varno. Ker uporabljamo te hrbtenice. Kadar obstaja težava s skladnostjo, kadar obstaja težava z izdajo, imamo te vire že obložene in vse to varnost rešujemo. Ko se pojavi težava, recimo, da je nekdo ukradel mojo identiteto ali mojo izkaznico, sta to MasterCard in Visa. Še vedno se vrača k pravilom o nični odgovornosti. In če lahko dokažete, da to niste vi, so zaščitni ukrepi tam.

Prijava, ko govorite o predplačniku, je drugačna kot kreditna plat stvari. Obstajajo načini, kako ga lahko uporabite kot orodje za svoje plačilne liste in ga naložite. Imeli boste številke socialnega zavarovanja in vse to. Obstajajo tudi drugi načini, da te spodbude ne potrebujejo. Obstajajo načini, kako ga zliti tako, da boste popolnoma varni ali pa gre za enkratni program. Če se želite vrniti na vozovnice, vam ni treba vnesti veliko informacij, razen če želite.

PCMag: To je bil eden izmed zaostrenih dejavnikov pri številnih teh kršitvah. Podjetja zbirajo veliko bolj osebne podatke (PII), kot jih potrebujejo. Kako tečete po tej črti?

TW: V večini primerov ne želim, da veliko teh podatkov ostane naokoli. Ne držimo se številk socialnega zavarovanja. Nimamo veliko podatkov. To se izvaja v sistemih, ločenih od nas. Zato imamo povezavo z vsemi temi procesorji in bankami izdajatelji. Vzpostavljeni so na PCI način za urejanje takšnih stvari. Pazimo, da ne shranjujemo tovrstnih podatkov. Če gre za storitve za stranke in stvari, kot je številka vašega računa, ne bomo potrdili, razen če bomo morali in če bomo to storili, bomo oddali v zunanje izvajanje. Nočemo notranje validacije in kjer koli smo odgovorni za podatke nikogar.

PCMag: Rittenhouse zaseda edinstven položaj v plačilnem prostoru, kjer delujete sredi številnih različnih strank. Glede na to perspektivo želim razčleniti nekaj trendov, ki jih zdaj opažamo v plačilnem prostoru, in opraviti lakmusov preizkus, ali ima trend še naprej moč. Začnimo z RFID in nosljivimi elementi.

TW: Nosilci bodo rasli; bodo pomembne, vendar le tako, da se lahko njihova uporabnost uporablja priročno. Ne boste uporabljali zapestnice v baru ali restavraciji in se dotaknite svoje roke, da boste plačali večerjo ali pijačo. Vedno obstaja način plačila, povezan s kartico ali plastiko. Če vzamejo telefon in lahko prisluhnete in plačate, je to drugače.

Zdaj, če se ukvarjam s tekom ali kaj podobnega in nimam denarnice, je to popolnoma smiselno. Nosilnost je pomembna tudi za stranke, ko delamo z vstopnicami. Odhajate na predstavo ali dogodek, plačilo in identiteto pa boste povezali v nosljiv; to ima smisel. Pomislite na nekje, kot je VA vseh krajev. To bi lahko neizmerno izkoristili, ker ljudem plačujejo, da se vrnejo in odpravijo na kontrolne preglede. Veliko teh ljudi je brezdomcev in nimajo krajev, kamor bi šli ti pregledi. Denar jim lahko dobesedno pošljete tam, kjer je na nosilcu ali nalepki, in plačajo lahko za tranzit in podobne stvari. Takšna sposobnost je, da mislim, da nošenje deluje situacijsko.

PCMag: Katere druge plačilne trende ste opazili, ali ste opazili težave, ki se začenjajo pojavljati?

TW: Na splošno gledano kreditna perspektiva upada z vidika plačil in porabe. Vedno je kapljal, zdaj pa gre navzdol. Tisočletniki, otroci, ki lahko zdaj plačujejo in dobijo denar tu in tam, kredit ni kul. Samo ni. Če ste imeli v družini kakršne koli finančne težave in slišite za račune za kreditne kartice, to naredi težavo.

Debitna kartica je vedno vroča. Vendar je medletna rast predplačniške obremenitve presegla streho. Ljudje imajo radi to kontrolo. Tu se dovajam za svojo vrednost, uporabljam jo za te okoliščine, polagam. Tukaj je moj sklad za to, tukaj je moj sklad za to. Pravimo mu večkratno zajemanje. Imam torbico za vse, kar počnem. Lahko rečete, da to veliko naložim na svoj račun s predplačniško kreditno ali debetno kartico in to začnete uporabljati kot orodje za oblikovanje proračuna.

To je drugi kul dejavnik. Konec meseca plačujete iz tega cikla plačevanja in zdaj imate eno orodje, en način, kako upravičiti plačila, in eno mesto za ogled. Kot posojilo smo včasih poimenovali učinek obrušanja. "Oh, to je bil tako zabaven vikend. Kupil sem to, to sem kupil", nato pa dobiš svoj račun in rečeš: "Kdo za vraga je vse to kupil?" S predplačilom tega ni več. Dobiš besedilno sporočilo, v katerem je zapisano, kaj si pravkar porabil, in tukaj je tvoje stanje.

PCMag: Ko končno gledate na trende plačil, kaj razmišljate o glavni sposobnosti preživetja kripto valut ?

TW: Imamo stranke, ki delajo predplačniške programe z nami, ki želijo pretvoriti Bitcoin in gotovino v denarnico ali zamenjati. Všeč mi je ideja o njej. Toda za splošno populacijo bo to trajalo zelo dolgo. Težko je ljudi rešiti brez denarja. Premikanje ljudi iz gotovine v plastiko v 60., 70. in 80. letih je bilo ogromno. Stvari, kot so točke zvestobe, niso zajele do 90. let ali pozneje. Z bitcoini in kripto valutami je ljudem težko razložiti, ker se ljudje, če niso v vašem žepu, ne zdijo resnični.

PCMag: Če pogledamo širšo sliko, kako vidite, da se plačila spreminjajo tako kratkoročno kot dolgoročno?

TW: Kratkoročno plačilo bo samo za udobje. Kaj je pred vami, kaj ne bo upočasnilo nakupa? Kaj lahko storim, da sprožim odločitve in nekaj kupim? Nenehno se vračam k vam na vrsto pri trgovini z živili. Tisti zadnji nakupi na koncu. "Zakaj potrebujem to? Karkoli, kupil bom." Končano. To zdaj potrebujemo pri plačilih in to pomeni razmišljati o tem, katero napravo uporabljate. Apple Pay ni bil tako uspešen, kot so upali.

PCMag: Kakšna je tehnična rešitev za nakup impulza?

TW: Mislim, da takrat imate sponzorja, ki vam je že zagotovil nekaj kot zvestobo. Na svoj nosilni stroj dobim 10 dolarjev in ga ne moram uporabljati samo na Walgreensu ali CVS-ju. Lahko grem kupiti plin ali gumo ali karkoli drugega. Tam bo prišel impulzni nakup, ker se počuti kot prosti denar. Skrbim za Apple Pay in Samsung Pay, ker ljudje še vedno niso osredotočeni na svoje telefone v celotnem plačilnem procesu; postanejo živčni zaradi tega. Če imate nekaj v denarnici ali žepu kot nosilec, jih nekako odklopite od tega.

Z vidika prihodnosti mislim, da bi lahko zaključili z enim računom. Pod tem nadrejenim računom so vse spodnje torbice, če boste, boste sprožili vaše nakupno vedenje od tam. Tam je morda celo dobro kredita, vendar obstaja en glavni račun in vse te stvari boste izbrali. Torej lahko rečeš, da želim svojo Citijevo debetno kartico, tukaj pa je kreditna in tukaj je predplačniška. In ko opravite nakup, lahko izberete, kako želite plačati. Od tam lahko počnete stvari, kot je, da ga priklopite v svoje hitre knjige in postane vaša knjiga. Mislim, da je takšna množična personalizacija tam, kjer se bodo končala plačila.