Organizirajte se: kako prevzeti nadzor nad svojimi osebnimi financami

Denar povzroča veliko stresa. Malo ljudi ima trden vpogled v svoj osebni finančni položaj in večina ljudi ni bila nikoli poučena, kako upravljati s svojim denarjem. Tudi ljudje, ki so se rodili v bogastvu, vedno ne vedo, kako stojijo njihovi dolgovi in ​​sredstva. Na srečo obstaja nekaj odličnih aplikacij za osebne finance, ki vam lahko pomagajo. Te aplikacije vam lahko pokažejo, koliko denarja ali dolga imate, analizirajo vaše potrošniške navade, vas naučijo, kako povečati svoj kreditni rezultat in vam pomagajo do pozitivnih finančnih sprememb.

Če niste nov finančni menedžment, ne pozabite:

1) Za izločitev kakršnih koli finančnih razmer je potreben čas. Morda se boste naučili nekaj dragocenega, vendar mesecev ne boste videli pravega izboljšanja.

2) Proces učenja je neprekinjen. Ko se vaše finančno stanje spreminja, nadaljujte z učenjem, da se boste lahko med korakom dobro prilagodili.

Razumejte, koliko denarja imate

Dober način, da začnete spoznavati svoje osebne finance, je videti širšo sliko. Koliko denarja imaš? Koliko dolga imate?

Mint.com je moje najljubše orodje za osebno financiranje, deloma tudi zato, ker vam prikazuje vsako sliko in neokusne podrobnosti vašega denarja vsakič, ko ga uporabljate. Najprej se pogovorimo o veliki sliki.

Ko ustvarite račun z Mint, aplikacijo povežete z vsemi svojimi osebnimi finančnimi računi, vse od preverjanja računov do upokojitvenih računov. Mint nato spremlja stanja vsakega računa, kot tudi vse transakcije, ki se zgodijo v njih. Kot da ste se v vsakem finančnem računu prijavili v istem oknu. Mint nato zbere vsa stanja na vseh računih, da vam pove, ali je vaša neto vrednost pozitivna ali negativna.

Mint prikazuje tudi vmesne zneske vaših finančnih računov po vrstah: gotovina (računski in varčevalni računi), stanje na kreditnih karticah, naložbeni računi, posojila in sredstva (nepremičnine in vozila). Ti povzetki vam pomagajo videti, kako se vaša neto vrednost združi. Ali je vaš dolg večinoma iz hipoteke ali imate veliko majhnih dolgov na kreditnih karticah, ki se seštevajo, če jih vzamete skupaj? Ali pa imate na računih 401K več denarja, kot ste ga spoznali.

Preberite, kam gre vaš denar

Ko imate občutek, koliko denarja in dolga imate, lahko analizirate svojo porabo. Če se večina vsakodnevnih porab zgodi na kreditnih in debetnih karticah, je Mint še enkrat odlično orodje za to opravilo. Če običajno plačujete z gotovino, morate začeti z zapisovanjem vsega, kar kupite. Če želite, lahko to storite v kovnici, ker ima vnosno polje za gotovinsko porabo. Lahko pa uporabite računovodsko aplikacijo, na primer Quicken ali FreshBooks, ali celo preprosto preglednico. Vsekakor zabeležite vsak nakup. Vključite datum, kategorijo porabe (kot so najemnina, oblačila ali zabava) in znesek. Po približno treh mesecih bi morali imeti dovolj podatkov, da bodo lahko koristni.

Za tiste, ki uporabljajo kreditne in debetne kartice, je postopek veliko lažji. Ko se prijavite v Mint, vidite ne le vsa stanja, temveč tudi vse transakcije z vrsticami na vsakem računu. To pomeni, da že imate zgodovino porabe.

Mint samodejno razvrsti vsako transakcijo, ki jo lahko spremenite, če je napačna. Aplikacija doda tudi vsako kategorijo in pokaže, koliko ste v tem tednu, mesecu, četrtletju ali letu porabili za vse, od kavarn do piva.

Torta tabela prikazuje vsote za vaše glavne kategorije s povezavo do vseh transakcij, da jih lahko ocenite. Morda ste za pot porabili nepotrebno količino denarja. Lahko kliknete na transakcije in sami določite, kje ste porabili.

Če pogledamo vzorce porabe, je enostavno odvrniti porabo z besedami: "No, to je bil nenavaden mesec." Preden pridete do tega zaključka, preverite, ali je bila poraba v prejšnjih mesecih podobna. Včasih trošimo na načine, ki se jih sploh ne zavedamo. Če vidite podatke, je težje do izgovorov.

Odločite se, kaj želite spremeniti

Če ugotovite, koliko denarja ali dolga imate in kje zapravljate, boste lahko razmišljali o tem, kaj želite spremeniti v svojem finančnem življenju. Imate pokojninski načrt? Kako nujno morate odplačati svoje dolgove? Bi morali razpršiti svoje naložbe? Koliko denarja bi morali hraniti v urgentnem skladu?

Vaše finančno stanje je edinstveno, prav tako tudi vaši finančni cilji. Ko razmišljate o tem, kaj želite spremeniti, preberite te teme. Dva odlična vira sta NerdWallet in LearnVest. Na teh spletnih mestih so članki in nasveti o vseh zadevah osebnih financ, od tega, kako odplačati dolg do razlagalnega dela o poročnem zavarovanju. NerdWallet ima kalkulatorje za plačilo dolga

Naredite proračun, ki deluje za vas

Pogosto, ko se ljudje najprej dotaknejo svojih osebnih financ, mislijo, da morajo ustvariti proračun.

Proračuni niso ena stvar za vse ljudi. Proračun je lahko stroga omejitev porabe za vsako možno kategorijo. Lahko pa gre za izračun le za nekaj izbranih kategorij, kot sta najemnina in potovanje. Nekateri uradno nikoli ne izračunajo nobenega proračuna in namesto tega naredijo občutek: "Glede na svoj trenutni življenjski slog uživam v življenju, ne da bi porabil preveč, in sposoben sem izpolniti vse svoje finančne obveznosti."

Proračuni so izredno koristni za kompromise. Če opazite, da za razkošje porabite več denarja, kot bi si želeli, hkrati pa ne izpolnjujete svojih finančnih ciljev, vam proračun pomaga, da denar usmerite tja, kamor želite. Recimo, da ste na primer opazili, da za kosila porabite 300 dolarjev na mesec, eden od vaših ciljev pa je, da za počitnice prihranite približno 2000 dolarjev na leto. Če za kosilo omejite porabo za 100 USD na mesec, boste zlahka imeli dovolj denarja za odlične počitnice. Zdaj je stvar skrbnega omejevanja porabe za kosilo in odvračanja odvečnih denarnih sredstev.

Mint ima odlična orodja za pripravo proračuna, še posebej, če k temu posežete bolj ležerno. Ljudje, ki so trdo vključeni v proračun, pogosto priporočajo orodje, ki ga potrebujete Potrebujete proračun (YNAB). V YNAB mora biti vsak dolar dohodka določen za namen, ne glede na to, ali gre za plačilo stroškov ali za varčevanje. Kar nekaj časa se naučite uporabljati YNAB, a ko ga dobite, bo vaš denar temeljito načrtovan.

Ugotovite, kako hitro lahko poplačate svoje dolgove

Če si lahko privoščite, da hitreje plačujete svoje dolgove, ali ne? Če želite ugotoviti odgovor, morate opraviti nekaj matematike. Če imate fiksno posojilo z nizko obrestno mero, boste morda bolje plačali minimalno, odvisno od tega, kaj morate še storiti s svojim denarjem. Če imate dolg na kreditni kartici z visoko obrestno mero, lahko verjetno dolgoročno prihranite veliko denarja, tako da ga odplačate čim hitreje. Težko je vedeti.

Kalkulatorji dolga vam lahko pokažejo, koliko lahko potencialno prihranite, ko mesečno plačate več kot minimalni zapadli znesek.

Aplikacija za osebne finance WalletHub ima kalkulator dolga, ki mi je všeč iz dveh razlogov. Prvič, uporaba je zelo enostavna in preprosta, s številkami pa se lahko poigrate, ne da bi znova naložili stran, da vidite, koliko denarja lahko prihranite s povečanjem plačil. Drugič, WalletHub poišče vaše dolgove s pregledom vašega kreditnega poročila, tako da samodejno potegne skupne zapadle zneske. Ko sem pred kratkim uporabljal ta kalkulator, je iz podatkov samodejno izvedel, da je potegnil minimalno mesečno plačilo, ki ga bo posojilodajalec dovolil.

Rezultat pregleda je lahko to, da si trenutno ne morete privoščiti, da bi poplačali svoje dolgove. Če je tako, mi je žal; je težka situacija in takšna, s katero se srečuje veliko ljudi. Toda vsaj zdaj ste oboroženi z dejanskim znanjem, namesto da bi se borili s strahovi pred neznanim in krivdo, da bi se izognili težavi. Upajmo, da se bo vaše stanje izboljšalo. Medtem boste imeli svoj denar precej strožji, kar naj vam bo pomagalo pri sprejemanju premišljenih odločitev. To je samo po sebi velik korak naprej.

Razumevanje in izboljšanje kreditne ocene

Druga pogosta finančna zadeva, ki jo morate obravnavati, je vaš bonitetni rezultat. Kreditne ocene so resnično zmede, vendar ste lahko v njihovi moči in pri drugih finančnih zadevah, in sicer, ko potrebujete kreditno sposobnost. Ne glede na to, ali želite zaprositi za hipoteko ali odpreti novo kreditno kartico, bo vaš kreditni rezultat prišel v poštev.

Razpakiranje kreditnih točk - kdo jih ustvari? Kaj spada v njih? Kako lahko dostopate do svojega? -Je medved. Najhitrejši način za dosego tega, kar potrebujete, je z uporabo WalletHub ali Credit Karma. Oba sta zastonj.

WalletHub potegne enega od vaših bonitetnih ocen (z vašim dovoljenjem) in nato v bistvu za vas izdela kartico, v kateri razloži, kako različni dejavniki v vaši finančni zgodovini vplivajo na rezultat. Vse je specifično za vas. Na primer, morda dobite A pri odgovorni uporabi kredita, vendar se zdi, da D za prevzem več dolga, kot je prijavljen dohodek, podpira. WalletHub te različne dejavnike jasno razloži na način, ki vam daje vpogled v to, kaj morate spremeniti, da povečate rezultat.

Credit Karma ima podobno kartico poročil, le da ne uporablja črk. Poleg tega Credit Karma pregleda dve bonitetni oceni dveh različnih agencij za poročanje, s čimer lahko vidite, ali se razlikujeta. Kreditna Karma vključuje podatke o tem, koliko vpliva vsak dejavnik. Na primer, vaša zgodovina plačil močno vpliva na vašo kreditno oceno, vendar pa vaše skupno število računov ima majhen vpliv. S temi informacijami lahko vidite, na katere dejavnike se morate osredotočiti na spremembe, če želite zvišati rezultat.

Aplikacije vam lahko pomagajo obvladati svoj denar

Kot vsaka sprememba življenjskega sloga, tudi pri spravljanju osebnih finančnih razmer v stanje, kjer ga želite, vsaj na začetku vztrajno budno spremljate. Lažje postaja, ko se bolj učiš in dlje ohranjaš dobre finančne navade. Z uporabo nekaterih tukaj predlaganih programov lahko poleg strokovnega finančnega svetovanja, ko ga potrebujete, ustvarite dolgoročni načrt za svoj denar in odstranite nekaj nepotrebnega stresa v postopku.