Bodite organizirani: kako aplikacije lahko pomagajo (in škodijo) vašim financam

Vsi želijo izboljšati svoje finance. Povprečni Američan ima samo nekaj tisoč dolarjev dolga na kreditnih karticah in je na splošno v slabem stanju, finančno gledano. Mnogi od nas se obrnejo na programe za osebno financiranje, da nam pomagajo ugotoviti, kakšni so načini porabe in varčevanja, in upamo, da bomo situacijo spremenili.

Vendar se izkaže, da večina ljudi sovraži njihove aplikacije za finance. Tudi taka naravnanost sega do finančnih institucij.

"Obstaja občutljivo sovraštvo do bank in jeza zaradi nadomestil ter občutek nezaupanja do njih, " pravi Lindsay Goldwert, ustvarjalka in gostiteljica podcata Spent. Spent je šov, ki raziskuje finančne težave in tudi, kako se počutimo pri denarju, hkrati pa ohranja lahek ton. Manj gre za finančne nasvete in bolj za raziskovanje, zakaj včasih ravnamo proti lastnemu interesu, ko gre za denar.

Goldwerta sem vprašal za najbolj šokantno finančno statistiko, na katero je naletela. Navedla je dejstvo, da 63 odstotkov Američanov ne more rešiti nujnih primerov v višini 500 dolarjev. "Računalnik presenečenja lahko toliko ljudi zbeži s poti in celo življenje pošlje v kaos, " je dejala.

Jasno, potrebujemo pomoč.

Obljuba o osebnih financah App s

Aplikacije za osebne finance so lahko zelo raznolike v tem, kaj počnejo in kako to počnejo. "Pri aplikacijah obstaja veliko zanimanje, ki ljudem pomaga, da ostanejo pri proračunu in jih spremljajo, " je dejal Goldwert. En primer je Mint.com, storitev in aplikacija, ki se poveže z vsemi vašimi finančnimi računi, vključno s kreditnimi karticami in naložbenimi računi, in povzema vaše finančno stanje po vseh njih. Mint vam na prvi pogled pokaže stanje na vsakem računu, ki ga imate, pa tudi vsakič, ko ste kupili kreditno kartico.

"Ključno je videti bančno stanje, " je dodal Goldwert. Aplikacije, ki prikazujejo transakcije in stanja, posodobljene v realnem času, pomagajo odpraviti "čarobno razmišljanje", je dejala. "Če ne veste, koliko denarja imate, lahko potegnete svojo debetno kartico in molite, da gre skozi. Aplikacije vam omogočajo, da vsak dan vidite svoje stanje, kar je opomnik, kaj imate in za kaj lahko porabite."

Jill Gonzalez, analitičarka za aplikacijo in spletno storitev WalletHub, se strinja, da veliko uporabnih aplikacij za osebne finance pomaga ljudem, da pripravijo proračun in se držijo tega, ali pa spremljajo preostale svoje finance. Toda poleg gledanja dnevnih navad porabe bi morale biti tudi proaktivne, je dejala in hitro odkriti morebitne težave.

"Te aplikacije bi vas morale proaktivno pošiljati z besedami, ko je nekaj videti malo ribji, " je dejal Gonzalez. Ko se na vaš račun zgodi velika transakcijska objava ali se pomembna sprememba zgodi, "morate dobiti avtomatizirano besedilo, opozorila in e-poštna sporočila, da vam teh vprašanj ne bo najbolj v mislih, " je dejala. Z drugimi besedami, finančne aplikacije naj vam ne bi pomagale samo pri boljšem upravljanju vašega denarja. Morali bi opraviti nekaj resničnega dela za vas.

Goldwert ugotovi, da ljudem ni všeč, ko se aplikacije preveč ukvarjajo s financiranjem. "Ljudje želijo biti seznanjeni s svojo porabo in se počutijo pod nadzorom, vendar mlajši ne želijo biti kaznovani, če gredo čez proračun na pijačo ali vožnjo s taksijem, " je dejala. "Ljudje se želijo počutiti, kot da imajo prožnost v svojem proračunu, obenem pa so prepričani, da vztrajno odlagajo denar za sklad deževnega dne ali za cilj, kot je plačilo s kreditno kartico. Želijo občutiti veselje ob doseganju cilj, ne bodi kaznovan, če zdrsnejo."

Nekatere aplikacije se bolj osredotočajo na doseganje ciljev in nagrajevanje, kot če vam prikažejo rdeče oznake vsakič, ko presežete določeni proračun. Na primer Qapital je aplikacija, ki prihrani plast gamifikacije. Denar bo samodejno prestavil na varčevalni račun za vas na podlagi pravila, ki ste ga določili. Na primer, lahko ustvarite pravilo, ki pravi: "Če na Sevable porabim manj kot 50 USD na mesec, preostanek tega proračuna prestavite na obrestni varčevalni račun."

Druge aplikacije, kot je Stash Invest, poskušajo odstraniti ovire za naložbe. Stash zaračuna precej nizke honorarje za majhne naložbe hitro, kar je privlačen način za zaposlene, ki nimajo na tisoče dolarjev, da začnejo vlagati nekaj svojega denarja.

Ali nas aplikacije spodbujajo, da porabimo več?

Kadar gre za aplikacije na splošno (ne samo finančne aplikacije), je povprečni lastnik iPhone v ZDA v letu 2015 za njih porabil 35 dolarjev, navaja poročilo SensorTower. Zadnje številke iz Gartnerja kažejo, da Američani porabijo več za plačilo v aplikaciji kot za dokončne nakupe aplikacij, kar vključuje tudi vrhunsko naročnino. Tipični uporabnik mobilnih telefonov porabi povprečno 9, 20 dolarja vsake tri mesece za transakcije v aplikacijah, kažejo podatki.

Čeprav te številke niso grozne, bi nas mobilne aplikacije in druge tehnologije lahko spodbudile, da bi porabili več na druge načine.

"Ko gre za nakup stvari s telefonom, je cela panoga namenjena odpravljanju korakov, ki omogočajo čim lažji klik in nakup, " je dejal Goldwert. Možnosti nakupa z enim klikom v storitvah, kot sta Amazon in iTunes, omogočajo hitrejšo nakupovanje, tako da imate manj časa za ponovno razmislek o nakupih. Ponavljajoče se naročnine na spletne storitve so razvpite za prikritje ljudi. Celo aplikacije za dostavo hrane olajšajo porabo več, medtem ko manj razmišljate.

"Če me kdo najhitreje vpraša, da zmanjšam njihov proračun, prva stvar, ki jo rečem, je brezšivna ali drugačna dobava hrane, " je dejal Goldwert, ki je tudi opozoril, da ni finančni svetovalec in ne daje finančnih nasvetov za svoj podcast. "Ugotovil sem, da poraba 25 dolarjev nekajkrat na teden pomeni velik izpad proračuna. Ta denar lahko zlahka odide v sklad za deževen dan in se hitro zbere."

Vsa naročila za prevzem, nakupe v aplikacijah in naročnine pogosto pristanejo na naših kreditnih karticah.

Gonzalez v zadnjem času analizira kreditni dolg. "Američani bodo do konca leta 2016 skupaj zbrali približno milijon dolarjev dolga na kreditnih karticah, " je dejala. "To je približno 8.500 dolarjev na gospodinjstvo, kar je strašljivo število, ker je leta 2008 ta številka znašala 8.400 dolarjev, in to se je zdelo nevzdržno.

"Potrošniki trošijo in trošijo in trošijo, " je dejal Gonzalez, "in ničesar ne plačujejo, kot smo to storili. Q1 leta 2016 je bil najmanjši izplačilo, ki smo ga videli od leta 2008."

Aplikacija za socialno porabo Venmo bi lahko spodbudila tudi ljudi, da porabijo več. Venmo vam omogoča hitro in enostavno izvajanje medsebojnih transakcij, podobno kot pri PayPalu. Recimo, da ste večerjali s prijateljico, ki ji naloži račun na njeno kreditno kartico. Svojo polovico lahko zložite tako, da denar z denarjem Venmo pošljete neposredno na njen račun. Največja razlika med Venmo in PayPal pa je, da lahko v Venmu vidite transakcije vseh, vključno z opombami, ki jih naložijo na prenos (v Venmo je mogoče skriti svojo dejavnost, vendar je to privzeto vidno).

"Fasciniran sem nad aplikacijami za socialno porabo, kot je Venmo, " je dejal Goldwert. "Všeč mi je enostavnost, s katero lahko plačujemo ljudem, a mislim, da je zanimivo, da lahko vidimo in si želimo deliti znesek denarja, ki ga plačamo za stvari in za kaj." Goldwert in Gonzalez se strinjata, da Venmo ljudem nalaga, da so bolj odprti glede denarja, vendar gre lahko na dva načina. Po eni strani lahko ljudje vidijo svoje prijatelje, ki izvajajo odgovorna plačila, recimo za račune. Po drugi strani "je to še en način življenja in izkušenj na prostem, kot na Instagramu", je dejal Goldwert. "Vidimo, kako so ljudje zunaj in kako se zabavajo z denarjem, " in to bi nas lahko spodbudilo k temu, da bi porabili več, da bi imeli občutek, da ohranjamo druženje.

Druge stvari, ki jih morate upoštevati

Kdor želi uporabljati programe za osebno financiranje, da bi se rešil svoje porabe, mora poiskati prave in jih varno uporabljati. Gonzalez meni, da bi morali biti programi za osebno financiranje brezplačni. Če bodo za registracijo potrebovali kreditno kartico, je verjetno rekla, da jih verjetno ne bo, v določenem trenutku pa se bodo znebili.

Poleg tega se nikoli ne prijavite ali uporabljajte osebnih finančnih aplikacij, če niste v varnem omrežju. "Ne preverite svojega kreditnega rezultata sredi Starbucks-a z uporabo brezplačnega Wi-Fi-ja, " je dejal Gonzalez. "Prepričajte se, da ste doma ali na delovnem mestu, saj je varnost velika težava." Še bolje, če boste morali uporabljati omrežje Wi-Fi, ki ni vaše, ne pozabite uporabiti tudi storitve VPN, ki bo vaši povezavi dodala plast zaščite.

Poleg tega, da uporabljate aplikacije za osebno financiranje, da ugotovite, koliko denarja imate, kako ga porabite in kako bi ga porabili, jih morate uporabljati tudi za spremljanje svojega kreditnega rezultata in poročanje.

"Eno od štirih kreditnih poročil ima napako. Veliko ljudi tega ne ve, " je dejal Gonzalez. Podjetje, v katerem deluje, WalletHub, je specializirano za spremljanje potrošnikovega kreditnega poročila in označevanje sprememb, ki se mu zgodijo. "Včasih ljudje ne vedo, da je prišlo do napake, in gledajo na svoj rezultat in ne morejo ugotoviti, kaj jih zadržuje. Včasih to sploh niso storili. To je samo napaka. Imajo te informacije in videli, kdaj se pojavijo novi računi ali ko nekateri dolgovi izgledajo, kot da niso bili poplačani, tudi če ste jih plačali pred meseci ali leti - samo zavedanje veliko pomaga."

Gonzalez je ugotovil, da slaba kreditna ocena škodi veliko več kot vaši sposobnosti, da dobite denar, ko ga potrebujete. To lahko vpliva tudi na to, ali se zaposlite za službo, premije za avtomobilsko zavarovanje in drugo. Čeprav pravila o tem, kdo lahko potegne vaše kreditno poročilo, in glede na to, kaj se razlikuje od države do države, je Gonzalezova poanta, da preprosta napaka na kreditnem poročilu lahko negativno vpliva na vaše življenje. Še več razloga je, da uporabite aplikacijo, ki bo dvignila zastavo vsakič, ko se zgodi večja sprememba vašega kredita.

Poleg aplikacij Goldwert ugotavlja, da lahko ljudje dobijo pomoč tudi v resničnem življenju. "Slišal sem odlične stvari o dolžniku anonimnih. To je zelo varen prostor, kjer lahko ljudje o svojih težavah z denarjem govorijo z ljudmi, ki razumejo. Če imate dolg in čutite sram ali osamljenost zaradi tega, je sestanek lahko odličen kraj za začetek. Nihče ne sme biti sram, da bi se zadolžil. Obstaja način, da obrnemo potek poti, vendar je za to potrebno veliko poštenosti. Kako smo bili vzgojeni, kaj si želimo od življenja, naša razočaranja - to so stvari, zaradi katerih mnogi od nas porabijo preko svojih sredstev."