Pregled in ocena mnenj

Ko so aplikacije za osebno financiranje zgrajene na trdnih načelih priprave proračuna in so priročne za uporabo, ljudem pomagajo doseči svoje finančne cilje, pa naj to pomeni, da se bodo izmuznili iz dolga ali prihranili za upokojitev ali oboje. Spletna aplikacija, imenovana Mvelopes, dobi prvi del prav, tako da preizkušeni način priprave proračuna (v katerem je denar namenjen za stroške, v dejanskih ovojnicah) prilagodi digitalnemu svetu. A je to priročno? Po mojih izkušnjah ne v resnici. Njegova enostavnost uporabe bledi v primerjavi z Mint, PCMag's Editor's Choice za osebno finančno programsko opremo.

Mint spretno pokaže, kam gre vaš denar, da lahko spremenite svoje vedenje naprej, njegova orodja za oblikovanje proračuna pa so preprosta za uporabo. Mvelopes je ocenil, koliko denarja potrebujete za določene kategorije odhodkov, ne da bi predložili zgodovinske dokaze o tem, kaj običajno porabite, kar je pomemben del pomoči ljudem, da prevzamejo nadzor nad svojim denarjem. Med ugibanjem, ki je potrebno, in zastarelim vmesnikom je za nastavitev in vzdrževanje Mvelopes zamudno. Storitev otežuje tudi iskanje cen in pristojbin, kar je težko priporočiti.

Cena in načrti

Mvelopes je brezplačna za uporabo z nekaterimi omejitvami in ponuja dve možnosti nadgradnje: Premium (19, 95 USD na mesec ali 95 USD na leto) in Coaching (59, 95 USD na mesec). Na spletnem mestu Mvelopes je primerjalna shema načrtov, vendar cene niso navedene, kar se mi zdi problematično. Če kliknete, da "izvedete več" o katerem koli od načrtov, cen še vedno ne boste videli. Stroški se razkrijejo šele, ko se prijavite za račun in oddate nekaj osebnih podatkov, kar je zame velika rdeča zastava. Spletne finančne storitve morajo biti jasne in vnaprej glede tega, koliko zaračunavajo.

Z brezplačno različico Mvelopes lahko povežete do štiri finančne račune in namenite do 25 ovojnic za svoje kategorije porabe. Z računom Premium ali Coaching se te omejitve odstranijo in dobite dostop do podpore za e-pošto, pa tudi do številnih virov finančne pismenosti, kot so določanje proračuna e-knjig in premium video vsebin. Z računom Premium ali Coaching lahko nastavite tudi opozorila, tako da kadar koli prejmete e-poštno sporočilo, ko se transakcija prek določenega zneska počisti. Vendar je to danes že večino bank in kreditnih kartic standard.

Velika razlika pri programu Coaching je v tem, da mesečno sestanete finančne treninge sam. Na teh sejah se lahko naučite, kako ustvariti in analizirati proračun, maksimirati pokojninske prihranke, živeti v okviru svojih sredstev. Pomoč lahko dobite tudi pri oblikovanju tri- do šestmesečnega sklada za nujne primere (imenovanega tudi nadomestni sklad).

LearnVest ponuja podobno izkušnjo treniranja za honorar, za katerega se javi, preden se vpišete: 19 USD na mesec plus enkratna začetna pristojbina v višini 299 USD. To se morda sliši kot zajeten račun, vendar sem še vedno veliko bolj udoben, če vem, kaj bom plačal vnaprej.

Primerjajmo še cene premium računa LearnVest s programom Coaching programa Mvelopes. Prvo leto učenja LearnVest vam prihrani 527 dolarjev. Toda drugo leto stane samo 228 dolarjev, ker vam ni treba znova plačati začetne pristojbine. To je dveletna cena 755 dolarjev. Mvelopes Coaching, ki znaša 59, 95 USD na mesec, znaša 719, 40 dolarja samo prvo leto, zaradi česar je od začetka dražji od LearnVesta. Dve leti stane 1.438, 80 dolarja.

Uvod

Začetek s spletnimi mesti je možno povezati z nekaterimi vašimi bančnimi računi. Če povežete svoje račune, lahko Mvelopes dostopa do vaših finančnih informacij v realnem času in samo za branje. To pomeni, da lahko potegne podatke o transakcijah s stanjem in postavkami. Ko pa se prvič postavite, prikazuje le tehtnice. Transakcije z postavkami vrstice boste videli samo od dneva, ko ste nastavili račun.

Mint in LearnVest pa vam prikazujeta zgodovino transakcij od začetka poslovanja. Celo zgodovino stroškov razvrstijo v kategorije za vas. Mint in LearnVest dejansko omogočata analiziranje porabe od prvega dne. Z Mvelopes začnete od nič.

Glede na to je Mvelopes dostojno delo, ko vas vodi skozi preostali postopek namestitve. Vključuje vnos dohodka in oceno, koliko denarja boste potrebovali vsak mesec za različne stroške - vse od najemnin in telefonskih računov do nakupovanja in zabave.

Ko še naprej prilagajate svoj račun, namenjate denar za različne stroške. Ko čas mineva in spremljate svojo porabo, se lahko vsak preostali denar v ovojnici preusmeri na naslednji mesec. Če na primer namenite 50 USD za nakupovanje in porabite le 25 USD, naslednji mesec dobite 75 USD. Če tudi ta mesec porabite za restavracije, bo naslednji mesec znesek denarja v ovojnici restavracije manjši.

V isti ovojnici lahko za vsak mesec namenite enako količino denarja ali jo prilagodite. Novembra in decembra lahko na primer porabite več denarja za darila kot januar. Postopek je dolgotrajen, če želite, da se prepričate, kako je pravilno. Je dobronamerna, a naporna.

Razvrstitev mojih transakcij na testiranju je bila dolgočasna, zato je bilo potrebno veliko preizkusov in napak, da sem ugotovil, katere kategorije bi potreboval. Zakaj bi moral ves dan preživeti to delo ročno, ko to lahko storijo druga spletna mesta za osebne finance, kot sta Mint in LearnVest? Ugibajo v kategorijo porabe za vsako vrstico odhodkov in dohodka ter označijo tiste, ki jih ne morejo ugotoviti, za katere sem pozorna. Če čez čas obstaja kategorija, ki jo potrebujem, ne obstaja, jo lahko dodam in če je transakcija napačno razvrščena, jo lahko popravim. Toda večina težkih ukrepov za analizo in oblikovanje proračuna je zame.

Z Mvelopes lahko ustvarite pravila za rutinske stroške, da olajšate nekaj bolečin, če jih razvrstite vsakič, ko se pojavijo, vendar se celo orodje za pravila zdi zastarelo in zahteva veliko ročnega vnosa.

Mvelopes je glede na svojo zasnovo videti kot spletna stran, ki bi bila najboljša v Internet Explorerju. V bistvu sem, ko sem leta 2013 prvič preizkusil spletno mesto, delovalo le v IE. Letos in zadnjič sem ga ponovno uporabil v brskalniku Google Chrome. Čeprav se je podpora današnjim brskalnikom izboljšala, spletno mesto ostaja grdo in je bolj podobno razpredelnici Excel iz leta 1999 kot sodobni aplikaciji za osebne finance.

Mvelopes ima brezplačne mobilne aplikacije za iOS in Android, ki imajo veliko bolj sodoben in preprost videz. Ugotovil sem tudi, da je bil celoten sistem priprave proračuna veliko lažje razumeti, če ga gledamo na mobilni napravi zaradi načina, kako ga je aplikacija postavila. Če boste uporabljali Mvelopes, vas močno priporočam, da namesto spletnega mesta uporabljate aplikacijo iPhone ali Android.

Načrti v akciji

Ob strani se obrnite na pritožbe glede oblikovanja. Nekatere stvari Mvelopers dobro počne. Ni dvoma, da so vodilna načela, zakaj lahko nekdo tako financira, trdna. Če boste morali gledati in sprejemati odločitve o vsaki opravljeni transakciji, boste postali bolj zavestni o svoji porabi. In širše načelo, da denar namenite za financiranje svojih stroškov, je enako staro, kot je dan dolg. Če ste pravi začetnik pri pripravi svojega denarja, bi ta metoda v šoli lahko imela veliko smisla. Vendar obstajajo tudi druga orodja v slogu stare šole, vključno z YNAB (kar pomeni, da potrebujete proračun), ki so boljša.

Kljub temu, da delujejo druge spletne storitve osebnega financiranja, je Mvelopes starinsko. Na primer, ko morate določiti, koliko denarja morate vsak mesec nameniti za fiksne stroške, na primer vaš telefonski račun ali zavarovanje stanovanja, Mint preprosto pove, koliko ste porabili v preteklosti. Mvelopes vas prosi, da uganite ali poiščete. Če obstaja kategorija porabe, za katero prej niste načrtovali proračuna, vam Mint natančno pove, koliko ste porabili v preteklosti, tako mesečno kot mesečno in v povprečju. Predlaga celo dobro številko za nastavitev proračuna glede na prejšnjo porabo. Črtice vam sporočajo, da ocenite, koliko mislite, da jih boste potrebovali. Toda kako boste vedeli, koliko potrebujete, če ne morete pogledati, kaj ste porabili v preteklosti?

Tudi načrti ne vsebujejo odseka za cilje, ki je lahko nekoliko drugačen kot preprosto ustvarjanje mesečnega proračuna za prihranke. Z Mvelopes zagotovo lahko naredite tudi slednje. Toda z Mint lahko ustvarite zapletene cilje, na primer "kupite hišo", in od Mint prejmete nasvete, koliko boste potrebovali za polog. Mint bo tudi prilagodil, koliko bi morali prihraniti vsak mesec, na podlagi datuma, ko želite doseči svoj cilj. Pri Mvelopes je najboljše, kar lahko naredite, če zapišete številko na ovojnico in vsak mesec poskušate odtujiti toliko denarja.

Prej Mint ni podprl koncepta proračunskega prehoda, Mvelopes pa. Toda zdaj ima tudi Mint to lastnost. Če marca ne porabite vsega denarja v svoji kavarni, boste aprila prišli malo več denarja.

Mvelopes Premium in Coaching dopolnjujejo izobraževalni material, ki vam bo pomagal bolje razumeti osebne finance in oblikovanje proračuna. Toda plačane stopnje storitev so veliko dražje od konkurenčnih možnosti, ki imajo tako ali tako boljši jedrni izdelek. Namesto tega se bom držal serije člankov LearnVest Must Reads, ki so dostopni tudi brez računa LearnVest.

Težko priporočljivo

Mvelopes je v osnovi utemeljen, vendar jih ne izvaja na način, ki uporabnikom pomaga hitro in učinkovito začeti. Da, obstaja brezplačna stopnja, toda koliko časa vas bo stalo, da nastavite in vzdržujete storitev? Prava rdeča zastava zame je pomanjkanje informacij o tem, koliko stanejo storitve Premium in Coaching, potem ko ne odpoveste svojih osebnih podatkov. Bolje vam bo pri izbiri urednika Mint.com, osebni finančni storitvi, ki je odlična na vseh področjih, kjer Mvelopes izpade - tistemu, ki je prav tako brezplačen. Če bi raje imeli bolj tradicionalno izkušnjo s proračunom, pa poglejte YNAB.