Nerdwalletov tim je namenjen bančništvu, botov in bitcoin

Na današnji epizodi hitrega napada imamo Tima Chena, soustanovitelja in izvršnega direktorja podjetja NerdWallet, s katerim sem v začetku tega meseca sedel na sedežu podjetja v San Franciscu, da bi spregovoril o sprejemanju boljših finančnih odločitev, preudarnosti finančne pismenosti in kako sektor finteh se bo sčasoma razvijal. Spodaj preberite ali spremljajte naš celotni pogovor.

Dan Costa: Pogovorimo se o svetu osebnih financ in finančnih tehnologij danes. Na veliko načinov nikoli ni bil boljši čas biti potrošnik v tem prostoru. Tu imam svoj telefon. Lahko preverim svoj bančni račun, lahko premikam denar, lahko kupujem zaloge, vse z dlani. Zdi se, kot da je najboljši čas za upravljanje osebnih financ, vendar na veliko načinov ljudje še vedno primanjkujejo.

Tim Chen: Vsekakor. Vidim dve veliki potrošniški težavi. Prvič, res je težko kupovati finančne izdelke. Preprosto je primerjati A, B, C in D in vedeti, kaj se dogaja. In dve, preprosto ne veste, česa ne veste o denarju. Če nimate odličnega finančnega svetovalca, ki vas bo vodil, preprosto ne veste, kaj storiti naprej. NerdWallet se resnično trudi rešiti obe težavi.

Večina ljudi meni, da morate za zaščito imeti nekaj denarja, preden dobijo finančnega svetovalca. Večina ljudi, ki nimajo velikih varčevalnih ali delniških računov, nima finančnega svetovalca, zato ostanejo sami, na internetu. NerdWallet odgovarja na veliko vprašanj zanje. Deloma zato, ker imajo vprašanja in gredo iskati, vendar počnete nekaj več kot le odgovore na vprašanja z iskanjem, kajne?

Ponavadi vam finančni svetovalec, če nimate 250 tisoč do 500 tisoč sredstev, reče: "Vrnite se čez pet let. Nimamo časa za upravljanje vašega denarja." NerdWallet se resnično trudi premostiti to vrzel. Kako dosežemo, da prihajajoče tisočletje ali katerokoli tisočletje le dobimo boljši finančni nasvet, vemo, kaj narediti naprej in šele pridobimo dejstva?

Po čem se NerdWallet razlikuje od vseh drugih finančnih spletnih mest, ki so na voljo na spletu?

NerdWallet je obsesivno osredotočen na potrošnike. Dejansko porabim tono časa, ko grem po državi, zahajam v dnevne sobe ljudi, jim pokažem NerdWallet, jim postavljam vprašanja o njihovem finančnem življenju in podobno, samo da bi razumeli, kaj potrebujejo. To prežema celotno podjetje. Upam, da ko greš na NerdWallet, je zelo očitno, da sta raven skrbi in podrobnosti prešli v vse, kar napišemo, v vsak izdelek, ki ga ustvarimo. Načrte oblikujemo na podlagi potreb potrošnikov in ne na pogledih od zgoraj navzdol.

Ljudje pridejo k vam po priporočila o vsem, od kreditnih kartic do hipotek. Se lahko malo pogovorite o vrsti mešanice finančnih produktov, ki jih pokrivate?

Obstaja 10 ali 12 glavnih finančnih produktov. Če bom poenostavil bančni prostor, je to ali imate premalo denarja, preveč denarja ali morate nekaj zavarovati. Kadar imate premalo denarja, gre običajno za šolanje na fakulteti, avto ali hišo. Ko imate preveč denarja, razmišljate o naložbi in zavarujete svoje življenje, avto ali hišo. Takšno je vesolje izdelkov, zato pokrivamo vse to. Mislim, da je eno največjih vprašanj, s katerimi se srečujejo študenti, to, da ne vedo, kako izpolniti zvezno vlogo za finančno pomoč. Tako bomo ljudem pomagali ugotoviti, kako izpolniti obrazec FAFSA za kolidž in tudi to zadevo.

Zdi se, da to prihaja do bistva zadeve, to je, da ljudje ne razumejo, da obstajajo take stvari, kot so finančni proizvodi. Samo mislijo, da je treba plačati nekaj, zato ne poznajo nujno najboljšega načina za to.

Točno tako. Kako se običajno pogovarjate o študentskem posojilu ali hipoteki, se pogovorite s stricem Bobom, zato veliko tega slišimo ali pa samo storite, kar vam je povedal bankir v lokalni poslovalnici, in to ni nakupovanje. V resnici je veliko teh finančnih institucij sposobnih toliko zaslužiti, ker vzpostavijo svoje neposredne odnose z vami, da vam dajo izdelke, ki so po cenah, ki so slabše, kot jih najdete na internetu. Cene so v finančnih izdelkih obrestne mere ali pristojbine. Vse te stvari skušamo prikazati zelo pregledno.

Ljudje tudi pogrešamo nekaj osnovnih pojmov. Ko na primer kupujete vzajemne sklade in dobite sredstva za upravljanje, se pristojbine, povezane s temi skladi, zdijo zelo, zelo majhne, ​​ko kupite v sklad. Ko pa začnete izračunavati, koliko bi te pristojbine stale v obdobju 20 let ali 30 let, je razlika ogromna. Večina ljudi preprosto nima prirojenega razumevanja te priložnosti, ki jo izgubljajo.

Prav. Eden mojih bolečih trenutkov v zadnjih treh letih je bil, ko so me starši poklicali in mi rekli: "Hej, ravnokar smo vložili denar v ta sklad. Nekaj ​​5 odstotkov vnaprej plačane pristojbine in zaklepa cene in vse te zapletene stvari." Bil sem tako kot: "O, človek. Tudi vi ne." Prav?

Ali niso vedeli, kaj ste storili? Ali niso obiskali vaše spletne strani?

Zelo so neodvisni. Obiščejo spletno mesto, uporabljajo naše izdelke s kreditnimi karticami. Niso pa niti pomislili, da bi pri nakupu upravljanih sredstev lahko prišlo do takšnih min.

Moj očuh počne isto, ko gre za nakupe kamer. Vedno mi pošilja fotoaparat, ki ga je pravkar kupil. Všeč mi je: "Si si ogledal preglede na PCMagu? Veste, da to počnem s polnim delovnim časom." Torej imamo to skupno.

Pogovorimo se malo o tem, ideji finančne pismenosti. To ni nekaj, kar učimo v osnovni šoli. To ni nekaj, kar učimo v srednji šoli. Kolidž lahko končate, ne da bi imeli še nikoli osnovno razumevanje, kako delujejo sestavljeni interesi. Kje se spuščamo in kaj moramo zapreti to vrzel?

Način, kako razmišljam o tej težavi, so ljudje, ki bodo finančno postali, navadno srednja šola na fakulteto, ta prehod. Naučiti jih moramo nekaj osnov, vendar jih je popolnoma vsega naučiti. Kot da bi jih prosili, naj si zapomnijo Wikipedijo. Najprej, kaj je smisel? Drugič, samo želimo, da sprejmejo dobre odločitve, ne da vedo vsega. Torej, mislim, da obstaja nekaj osnov, kot so obrestne mere, kako delujejo bonitetni rezultati, ko morate kupiti določene stvari, kar lahko storimo ravno v tej dobi. Preostalo pa mislim, da obstajajo viri, kot je NerdWallet, kjer boste, ko boste zastavili določeno vprašanje, dobili res jasen odgovor. Zato mislim, da je tu treba dopolniti tehnologijo.

Mislim, da je ena od najbolj zanimivih stvari v zvezi z NerdWalletom ta, da je upravljanje denarja nekako zabavno, v nasprotju z nečim, česar se bojite. To lahko vidite po tem, kako so napisane zgodbe in kako se daje nasvet. Koliko tega je zasnovano za prijavo na tisočletni trg in koliko pritožb vsem v kateri koli starostni skupini?

Nestrpno gledamo, za kaj gremo, in zagotovo so ljudje tisti, ki se začno in naselijo v svojem finančnem življenju, zato so morda nedavni fakulteti, morda ljudje, ki se poročijo in kupijo dom prvič. Ne gre za to, da ne želimo pomagati vsem drugim. Vidimo, da je veliko več odpora do novih stvari, novih načinov financiranja, ko se pogovarjate z nekom, ki je že kupil dom, ki je že pripravil pokojninski načrt. Ta skupina se pogosto bolj obotavlja, kako povezati svoje bančne račune ali pridobiti kreditno oceno brezplačno. Tu je ogromen razkol. Pogosto lahko vidimo ljudi, ki mislijo, da je naše ime smešno, pred tem pa obstajajo vsi ti ljudje, ki so takšni: "To je najboljša stvar doslej", tako da je približno takrat, ko se zgodi prelom.

Ime je test. Če menite, da je ime kul, potem je to mesto za vas.

Prav, točno.

Mislim, da je treba tudi nekaj doseči, da bi dosegli to občinstvo na tej prelomni točki. Imam isto borzno posredniško družbo, kot jo imam že 20 let, ker denarja enostavno ne bom preselil na drugo mesto brez pravega razloga. Zaklepanje ljudi, biti prvi posredniški račun, je res dragoceno.

Absolutno, še posebej, če smo vas vodili skozi dve ali tri ali štiri odločitve. Pozorno smo vam pokazali, da delamo tisto, kar je v vašem interesu. Mislim, da si tako zaupanje gradimo.

NerdWallet ste opisali kot več knjig zemljevidov v nasprotju z GPS-om. Veliko je krajev, ki vam bodo povedali, kaj storiti, toda NerdWallet se resnično trudi narediti nekaj malo drugače. Lahko govorite o konceptu knjige zemljevidov?

Za tiste, ki se spomnite zemljevidov, so včasih obstajali cestni atlasi. Ugotovili bi, kje živi vaš prijatelj, pogledali bi ga v indeks in nato šli na zemljevid. Potem bi se morali orientirati naokoli, no, kje je to v zvezi s sistemom avtocest in tako dalje. Toliko predelave in obdelave mora potekati, da pridete tja… Neverjetna stvar GPS-a je, da ste tam, kjer poskušate iti, in so takšni, "Pojdite tukaj in zavijte levo. " Tako preprosto, kajne?

Kot da nimate načrta 15 korakov vnaprej, bomo samo poskrbeli, da boste takoj naredili pravilno, da boste hitro prišli tja. Mislim, da je to tisto, kar v resnici ni bilo zgrajeno v smislu finančnega produkta, in prav tu je usmerjeni načrt.

Uporabniki na spletnem mestu, ker gre za raziskovalno orodje in ljudje večkrat poskušajo odgovoriti na vprašanja, je vaše občinstvo še vedno večinoma namizje? So se preselili na mobilne? Ali vidite NerdWallet prihodnost na platformah družbenih medijev, kjer ljudje dobivajo večino svojih novic?

V zadnjem letu smo postali mobilni več kot 50%. Če bi me vprašali pred petimi leti, bi rekel: "To je smešno. Kdo bo zaprosil za hipoteko na svojem telefonu? Ali kdo bo uveljavil celo kreditni izdelek po telefonu? Kdo bo poskušal izvedeti več o tem FAFSA na njihovem telefonu? " Ker pa so telefoni postali večji in internet postaja hitrejši in smo postali boljši z uporabniškimi vmesniki, je to postalo zelo priljubljeno.

Socialno je tako zanimiva stvar, ko gre za denar. To je nekaj, o čemer smo razmišljali več. Stvari, ki delujejo na socialno, so glede na orientacijo nekoliko drugačne. Če bi na primer govorili o drobnih hišah in kako bi te lahko pustili, da se upokojiš 10 let prej, je to tisoletno ljubezen. So kot: "Človek, to je vizualno. Obstajajo elementi oblikovanja. Hej, dejansko bi lahko delal veliko manj, če bi živel v majceni hiši." Te stvari resnično dobro delujejo na družabnem področju, zato vsekakor vlagamo in tudi na ta način vključujemo ljudi.

Kako aktivna je skupnost? Mislim, vi ustvarite veliko odličnih vsebin. Navadno je zelo specifičen, zelo uporaben. Ali skupnost pomaga? Ali se ljudje počutijo kot del klana NerdWallet?

Vsekakor. Če pogledate našo analitiko, zagotovo imamo uporabnike energije, ki se vedno znova vračajo. Ljudje, ki nas uporabljajo za eno stvar, se pogosto vračajo in nas uporabljajo za nekaj drugega. Mislim, da, to je ena izmed stvari, na katere sem najbolj ponosen.

Vstopamo v to dobo avtomatizacije, kjer toliko procesov nadomeščajo motorji z umetno inteligenco in to odvzema veliko našega odločanja. Finančna podjetja imajo ogromno sredstev za ciljanje, optimizacijo in ceno svojih izdelkov. Ali vidite, da lahko potrošniki izkoristijo te AI, da pomagajo voditi ljudi v njihovem finančnem življenju in morda izračunajo nekatere od teh stroškov za njih v realnem času?

Vsekakor. Prej smo se pogovarjali o finančnih svetovalcih in kako je to resnično smiselno le… Recite enemu od velikih podjetij za upravljanje denarja: "Če imajo 500.000 sredstev in jim zaračunam 1% letno, potem pa, ja, morda lahko jim zagotovi neko raven službe s človekom. " Toda tehnologija omogoča resnično ustvarjanje teh hevristik o tem, kako bi morali sprejemati odločitve. Te hevristike lahko uporabimo za podatke, ki jih poznamo o uporabniku, in jih na primer pošljemo prek aplikacije. In morda bomo človeške interakcije lahko rešili za tiste čase, ki so resnično kritični. Mogoče se lahko oglasimo, kajne?

Zato mislim, da gre v resnici za svet. Resnično želimo zagotoviti 99-odstotno finančno svetovanje in to narediti nadgradljivo, zato predvidevam, da bo tam šel svet.

Ali menite, da bo tehnologija botov dovolj sofisticirana, da bo lahko vsaj zajemala osnove finančnih raziskav ali izračunov?

Mislim, da bo trajalo res veliko časa. Izziv je kompleksnost personalizacije. Velikokrat moram vprašati… Če mi postavite vprašanje, vam moram zastaviti še pet do sedem vprašanj, da lahko resnično odgovorim. Mogoče bom moral vedeti vaš davčni status ali v kakšnem stanju živite ali če je vaš cilj poslati otroka na fakulteto ali podobne stvari. Vsi tisti dejavniki so. Nabor petih do sedmih vprašanj je različen za vsako vprašanje, ki mi ga lahko postavite, kajne?

Torej, to je zelo zapletena stvar. Način, na katerega ga napadamo, resnično poskušamo vzeti en kos naenkrat. Mislim, da bomo sčasoma lahko standardizirali ogromna drevesa odločanja.

Moram vas vprašati o Bitcoinu. Bitcoin trguje skoraj ves čas. O tem govori veliko ljudi. Tudi vsakdanji ljudje na ulici me sprašujejo, ali bi morali vlagati v bitcoin. Kaj menite o Bitcoin kot naložbenem izdelku?

Kot nekdanji vlagatelj me to resnično boli. Ima vse značilnosti vseh mehurčkov, ki smo jih videli od tulipanskih mehurčkov v 1700-ih. Rekel bi, če si kitajske babice izposojajo denar, da bi nekaj vložile, je verjetno dobra ideja, da se od te stvari čim bolj oddaljujemo.

To je zadnji denar. Toda krivulja tega, kar je sam Bitcoin vreden od začetka leta, je izredno mamljiva, da se počutiš, kot da ti kaj manjka.

Vsekakor. To so špekulacije. Še vedno se lahko dvigne za 2, 3, 20x. Samo zavedati se morate, da gre za igre na srečo.

To sem ljudem povedal. Vesel sem, da to potrjujete zame kot finančnega strokovnjaka.

Prav.

Ker sem svoje prijatelje usmeril stran od tega, ker mislim, da če nečesa ne razumeš, tega verjetno ne bi smel kupovati.

Ja, se strinjam.

Enako velja za zaloge in druge finančne produkte. Naj vas vprašam o še eni vroči temi v Silicijevi dolini, ideji o univerzalnem osnovnem dohodku. Zdi se, kot da se v Dolini zadržuje hitreje kot v preostali državi. Mislim, da je to del tega, ker ljudje v tehnološkem prostoru resnično razumejo, kako močna so ta gibanja za avtomatizacijo in koliko delovnih mest bo treba odstraniti. Toda menite, da je univerzalni osnovni dohodek neke vrste veljaven koncept in koliko časa bi trajalo, da bomo prešli na kaj takega?

No, to je nekoliko politično obremenjeno vprašanje. Poskušal bom nekoliko argumentirati drugo stran, vendar tu ostajam nekoliko nevtralen. Če vzamete primer in pogledate na Savdsko Arabijo, imajo učinkovito UVI, vendar imajo veliko težav pri motiviranju delovne sile, da sprejmejo celo visoko kvalificirana delovna mesta. Ta proizvajalec delov letala je poskušal ustvariti tovarno v Savdski Arabiji, saj ljudi ni mogel pripeljati in delati. Vsekakor je to element treba upoštevati. Zadnje čase berem tudi veliko zgodovine in mislim, da veliko teh idej, da bodo delovna mesta uničena s tehnologijo, ponavljajoče se teme, ki se v zgodovini pojavljajo vedno znova. Resnično verjamem, da bo prišlo do eksplozije v storitvenih delovnih mestih, ki jih ustvarja veliko teh tehnoloških trendov. Tam bomo našli produktivno delo za veliko ljudi.

Zanimiv je tudi pristop, saj mislim, da mislim, da je težko reči… Morali bi si predstavljati, da bi bili ljudje nezadovoljeni za delo, če bi bil univerzalni osnovni dohodek dovolj visok, da jim ne bi bilo treba delati. Hkrati, ko delam intervjuje in govorim z ljudmi kot: "Ali menite, da bo čez 10 let prišlo toliko radiologov, kot jih je zdaj? Ali menite, da bodo kot veliko voznikov tovornjakov? " Zdi se, kot da lahko gremo po industrijo in si rečemo: "To so panoge, ki bodo dosegle zadetke." Samo ne vem, kje se črta ta črta, med… Nisem prepričan, kakšna bodo ta nova delovna mesta, do katerih bodo ljudje lahko prešli.

Če pogledate človeško zgodovino, so skoraj vsi delali v agrarni vlogi. Človeška iznajdljivost je od takrat ustvarila vse vrste novih delovnih mest in tehnologij, zato verjamem, da se bodo dogajale iste stvari.

Pojdimo do vprašanj, ki jih zastavljam vsem v oddaji.

V redu.

Kaj vas najbolj skrbi glede na tehnološke trende? Ali obstaja kaj, kar vas ponoči vzbuja in bi se vam samo zdelo, kot da gremo v napačno smer?

Mislim, da so družbeni mediji izjemno zahrbtni. Mislim, da gre za zelo reaktiven medij. Zaužil bom vse vsebine, ki jih algoritem ali drugi ljudje postavljajo pred mene. Najsrečnejši sem, ko iščem nova znanja, berem knjige, tako kot ti obravnavani, globoko raziskani komadi, in mislim, da se tam resnično nekaj izgubi, ko začnemo objavljati toliko stvari na družbenih medijih. To me resnično skrbi.

Težava družbenih medijev je, da ni naključna. Zasnovan je tako, da vas odvrne in zabava - v nasprotju s tem, da vas obvešča. Ni prednosti, da vas obvestim. Veliko prednosti je, da vas odvrnejo in vam zasedejo čas.

Vtisi oglasa, kajne?

In podatki in vzpostavljanje profila vaših všečkov, tako da ustvari ta samouresničujoči krog, kjer bolj kot kliknete in bolj vam je všeč, več vam bo lahko prinesla izkušnja. In potem še naprej zavzema vedno več vašega časa.

Prav, in zoži vaš um na podobno misleče posameznike. To se mi zdi zelo zahtevno.

To je skoraj tako, kot da imate seznam predvajanja, ki je vse vaše najljubše skladbe, in potem ne odkrijete novih skladb - in to za vsako kategorijo vsebine.

Prav, točno. Ja, najbolj uživam v knjigah. Spremenil sem način razmišljanja o stvareh. Tega ne najdete toliko na družbenih medijih.

Ali obstaja tehnološki trend, nad katerim ste zelo navdušeni, da se zbudite in v vas navdihuje čudenje? Kot ste: "Ne morem verjeti, da smo to storili."

To je zelo osnovno, vendar me veselijo stvari, kot je Instacart. Tako sem zaposlen, tako težko jesti na zdrav način. Postopek kuhanja meditativnega, kreativnega in podobnega se mi zdi. Mislim, da je to nekaj zelo temeljnega, kar bi morali storiti vsi, da imajo uravnoteženo življenje, kajne?

Instacart mi omogoča kuhanje, zato sem to absolutno rad. Nekako izravnava stvar družbenih medijev zame.

In prihranite vam čas in vam dejansko damo več časa v povprečnem dnevu, v nasprotju s socialnimi mediji, ki čas porabijo glasno. Ali obstaja naprava ali storitev, ki jo uporabljate vsak dan, brez katere ne bi mogli živeti?

To bi res bil Instacart. Smešno je, pravzaprav sem se poskušal odklopiti iz omrežja na številnih področjih in se poskušati aktivno osredotočiti na to, da sem bolj analogen.

Kar zadeva iskanje na spletu, je po tem, kar počnete, očitno dobro mesto nerdwallet.com. Ali lahko na družabnih medijih vas spremljajo še drugi kraji?

No, poskušam biti zunaj družbenih medijev, vendar se bom enkrat na četrtletje prijavil na Twitter. Torej sem @ timchen82.

Enkrat na tri mesece?

Prav.

Ok, to vas ne bo preplavilo.

Prav. Torej bi se lahko malo vrnil k vam, ampak timchen82 na Twitterju.

Zelo kul. Tim, najlepša hvala za ta intervju. Cenim to.

Vsekakor. Hvala, ker me imaš.